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ABL融資（動産担保融資）で個人事業主が資金調達する完全ガイド｜アクト・ウィルのメリット・デメリット・申込手順まで徹底解説【2026年最新版】

「銀行に融資を断られた」「不動産担保がない」「でも売掛金や在庫はある」——そんな悩みを抱える個人事業主・中小企業経営者に知っておいてほしい資金調達手段が、ABL融資（アセット・ベースト・レンディング／動産担保融資）です。

ABL融資とは、売掛金・在庫・機械設備などの動産を担保として資金を借り入れる仕組みであり、不動産を持たない事業者でも融資の審査を受けられる可能性があります。なぜなら、従来の銀行融資とは審査基準の切り口が根本的に異なるからです。

本記事では、ABL融資 個人事業主 アクト・ウィルをキーワードに、動産担保融資の基本的な仕組みから、取扱会社の一つであるアクト・ウィルの特徴・メリット・デメリット、申し込みの流れと返済計画の立て方、他の資金調達手段との詳細比較まで、フリーランス・個人事業主・中小企業経営者の目線でわかりやすく解説します。

さらに、ABL融資を利用する際の注意点や、会計ソフトを活用した財務管理の重要性についても詳しく説明します。融資は返済義務を伴う金融商品です。この記事を通じて制度をしっかり理解した上で、必要であれば専門家や公式窓口に相談しながら判断することをおすすめします。

ABL融資（動産担保融資）とは何か？基礎知識と仕組みを徹底解説

ABL融資（Asset Based Lending）とは、売掛金・在庫・機械設備などの動産を担保として資金を借り入れる融資手法のことです。日本語では「動産担保融資」「資産担保型融資」とも呼ばれます。

従来の銀行融資が土地・建物などの不動産を担保に要求するのに対し、ABL融資では事業活動で生み出される動産を担保にするため、不動産を持たない中小企業や個人事業主でも資金調達できる可能性があります。つまり、保有資産の種類と質によって、融資の可能性が開かれるわけです。

ABL融資の基本的な仕組み

ABL融資の仕組みは、大きく分けて次の流れで進みます。まず、事業者が保有する売掛金・在庫・機械設備などの動産を担保として提供します。そして、金融機関や融資会社はそれらの動産を評価し、評価額に基づいて融資可能額を決定します。

借り手は融資を受けて事業資金として活用し、一定期間内に元本と利息を返済します。なぜなら、ABL融資もあくまで「借入」であり、補助金や給付金とは異なるためです。担保とした動産の価値が変動した場合（たとえば在庫が売れて減った場合など）、追加担保を求められることもある点も把握しておきましょう。

ABL融資の歴史と社会的背景

ABL融資はアメリカで1950年代頃から発展した資金調達手法です。日本では2000年代以降に普及し始め、国内では中小企業庁や金融庁もABL融資の普及を推進しています。しかし、日本では不動産担保・個人保証に依存した融資慣行が長く続いてきました。

そのため、多くの個人事業主や中小企業が「銀行に断られた」という経験をしているのが実情です。製造業・卸売業・農業・水産業など、在庫や売掛金が多く発生する業種を中心に、ABL融資の活用が広まってきました。

さらに、2023年以降の日本政府によるスタートアップ育成・中小企業支援の政策推進も、ABL融資普及の追い風となっています。つまり、今後ますます個人事業主や中小企業にとって身近な資金調達手段になると考えられます。

担保になる動産の種類と評価方法

ABL融資の担保として活用できる主な動産には、以下のものがあります。担保の種類によって評価方法や融資可能額が変わるため、自社が保有する動産の種類を事前に整理しておくことが重要です。

• 売掛金（売掛債権）：取引先への商品・サービス提供後に発生する未回収代金。回収サイクルが明確なため評価しやすい
• 商品在庫：倉庫や店舗に保管されている販売用商品。換金性・劣化リスクが評価に影響する
• 原材料：製造業において加工前の素材・部品。品質・保管状態が重要
• 機械設備：生産設備・工場機械・建設機械など。型式・年式・稼働状況で評価が変わる
• 農産物・畜産物：農業・畜産業における生産物。季節性や保管条件が評価に影響する
• 車両・船舶・その他有形固定資産：事業で使用する移動手段や特殊設備

特に売掛金担保は回収サイクルが比較的明確なため評価しやすく、ABL融資においてよく利用される担保の一つです。一方、劣化しやすい農産物や、換金性が低い特殊機械は評価が低くなる傾向があります。

ABL融資と従来型銀行融資の根本的な違い

従来の銀行融資では、審査の際に財務内容・信用情報・不動産担保の有無・代表者の連帯保証が重視される傾向があります。一方、ABL融資では担保となる動産の評価を軸に審査が行われます。

これにより、財務内容だけでは融資を受けにくかった企業や、不動産を持たない個人事業主でも審査の対象となりえる点が、ABL融資の本質的な特徴です。ただし、これは「誰でも必ず融資を受けられる」ということではなく、あくまで審査の切り口が異なるということを理解しておくことが重要です。

アクト・ウィルとは？ABL融資専門会社の概要・特徴・対象者

アクト・ウィルは、ABL融資（動産担保融資）を取り扱う金融サービス会社です。不動産担保を必要とせず、売掛金・在庫・機械設備などの動産を担保として融資を検討してもらえる点が特徴です。銀行融資では対応が難しかった事業者にとっての選択肢の一つとして、注目されています。

そのため、「銀行に断られた個人事業主」「不動産はないが在庫・売掛金が豊富な中小企業」「製造業・卸売業で資金繰りに悩む経営者」などが主なターゲットとなっています。

アクト・ウィルの主な特徴・強み

• 不動産担保なしで融資を検討してもらえる（動産担保型）
• 法人・個人事業主の双方が申し込み対象
• 売掛金・在庫・機械設備など幅広い動産を担保として評価
• 通常の銀行融資とは異なる審査基準（動産評価ベース）
• 製造業・卸売業・農業など在庫・売掛金が多い業種を主な対象としている
• 事業の現在保有資産を評価するため、過去の財務だけに縛られない可能性がある

アクト・ウィルが向いている業種・事業者

アクト・ウィルのABL融資が特に向いていると考えられる業種・事業者は以下のとおりです。なぜなら、これらの業種は動産（在庫・売掛金・機械設備）が豊富に発生しやすいからです。

• 製造業（食品・部品・機械・衣類など）
• 卸売業・商社
• 小売業（在庫が多い業態）
• 農業・水産業・畜産業
• 建設業（建設機械・重機を保有している場合）
• 医療機器・精密機器を保有する事業者
• 不動産を持たない個人事業主で、売掛金が定期的に発生する業種

アクト・ウィルを選ぶ際の確認事項

資金調達を検討する際には、一社だけでなく複数の金融機関・サービスを比較することが重要です。アクト・ウィルのABL融資を検討する際は、以下の点を公式サイトや担当者に確認することをおすすめします。

• 対応している担保の種類と評価基準
• 融資可能額の目安と金利水準
• 審査期間と必要書類の詳細
• 返済条件（返済期間・返済方法・元利均等か元金均等か）
• 担保管理に関する取り決め（在庫の増減報告頻度など）
• 融資後のモニタリング体制と報告義務の具体的な内容

具体的な条件は事業者ごとに異なるため、まずは無料相談・問い合わせから始めることが現実的なアプローチです。また、アクト・ウィルに限らず、複数の融資会社を比較した上で判断することをおすすめします。

ABL融資が個人事業主に向いている5つの理由｜具体的なメリット徹底解説

ABL融資には、従来型の融資にはない独自のメリットがあります。特に不動産を持たない個人事業主・中小企業経営者にとって、資金調達の選択肢を広げる重要な手段となりえます。以下に主なメリットを詳しく解説します。

メリット①：不動産担保なしで融資審査を受けられる

ABL融資最大の特徴は、不動産担保が不要である点です。従来の銀行融資では、土地・建物などの不動産担保を求められることが多く、不動産を持たない事業者は融資を断られるケースも少なくありませんでした。

しかし、ABL融資では売掛金・在庫・機械設備などの動産を担保とするため、事業資産はあっても不動産を持たないフリーランスや中小企業も融資審査を受けることができます。したがって、「不動産がないから融資はあきらめていた」という事業者にとって、新たな選択肢が生まれます。

ただし、動産があれば必ず融資を受けられるわけではなく、担保評価や審査結果次第である点はしっかり理解しておきましょう。

メリット②：事業の現在価値（動産）が評価される

通常の金融機関では、過去の財務諸表や信用情報を重視します。一方、ABL融資では事業が現在保有している資産（動産）を評価するため、過去の業績が振るわなかったとしても、現在の事業資産が評価されれば融資につながる可能性があります。

たとえば、創業間もない企業や、業態転換後でまだ財務が安定していない企業でも、在庫や売掛金が十分あれば審査を受けられる余地があります。つまり、「過去の数字ではなく、今持っているものが評価される」という点が、従来融資との本質的な違いです。

メリット③：売掛金・在庫を「眠らせず」に活用できる

製造業・卸売業・小売業では、大量の在庫や多額の売掛金を抱えていながら手元資金が不足するという状況が起こりがちです。たとえば、売掛金の回収が翌月末なのに、仕入れ代金の支払いが今月末に迫っているケースはよくあります。

ABL融資を活用すれば、これらの流動資産を担保に活用することで、資金繰りを改善できる可能性があります。設備投資・新規受注対応・仕入れ資金の確保など、さまざまな資金ニーズに応えうる手段です。

メリット④：審査基準の切り口が従来銀行融資と異なる

ABL融資は動産評価を中心とした審査を行うため、通常の銀行融資で重視される信用スコアや業歴の長さだけではなく、現在の事業が保有する資産の質と量が評価されます。これにより、従来の審査基準では融資を受けにくかった業種・規模の事業者が審査を受けられる可能性が広がります。

さらに、売掛先（取引先）の信用力が評価される場合もあり、自社の財務が弱くても取引先が大手企業であれば評価が高まるケースもあります。

メリット⑤：経営権を渡さずに資金調達できる

投資家から出資を受けたり、株式を発行したりする資金調達と異なり、融資は経営権を渡さずに資金を調達できる方法です。ABL融資も同様に、経営の自由度を保ちながら事業資金を確保できる可能性があります。

ただし、返済義務が生じる点は株式調達とは大きく異なるため、キャッシュフロー計画は綿密に立てる必要があります。また、担保として動産を提供するため、返済不能の場合は担保が処分されるリスクがある点も忘れてはなりません。

ABL融資のデメリット・リスクと注意点｜申し込む前に必ず確認すべき5項目

ABL融資には多くの可能性がある一方で、利用にあたっては十分に理解しておくべきデメリット・注意点も存在します。資金調達の判断を誤ると経営を圧迫するリスクがあるため、以下をしっかり確認してから申し込んでください。

デメリット①：担保評価が思ったより低くなる可能性がある

ABL融資では、担保として差し出す動産の評価額に基づいて融資可能額が決まります。在庫の場合は市場での換金性・劣化リスク・販売見込みなどが評価され、機械設備であれば型式・年式・稼働状況などが考慮されます。

自社が「この在庫には高い価値がある」と感じていても、評価者（融資会社）の基準では低く評価されるケースがあります。そのため、希望融資額と実際の融資可能額に乖離が生じることがあります。したがって、事前に担保となる資産の評価について相談しておくことをおすすめします。

デメリット②：融資後の担保管理・報告義務が発生する

ABL融資は、融資実行後も担保となっている動産（在庫・売掛金など）の定期的なモニタリング・報告義務が発生することがあります。在庫の増減報告、売掛金の回収状況報告など、通常の融資より管理コストが発生する場合があります。

また、担保の状況によっては追加担保を求められることもあり、事務負担が増える可能性があります。そのため、担保管理に対応できる人員・時間・システムがあるかどうかを事前に確認しておくことが重要です。

デメリット③：すべての業種・規模が対象とは限らない

ABL融資は動産を担保にする性質上、担保となる動産がない・少ない業種（純粋なサービス業・コンサルタント業・クリエイター系など）には適用しにくい場合があります。また、事業規模が非常に小さい個人事業主の場合、融資額の下限設定により対象外となることもあります。

自分の業種・規模がABL融資の対象になるかどうかは、まず公式サイトや担当者に確認することが最初のステップです。

デメリット④：融資は返済義務が伴う金融商品である

融資は補助金・給付金とは異なり、借りたお金は必ず返す義務があります。返済が滞ると、担保として差し出した在庫・機械設備などが処分される可能性があり、事業の継続に深刻な影響を与えかねません。

ABL融資に限らず、融資を受ける際には返済シミュレーションをしっかり行い、無理のない借入額と返済計画を立てることが不可欠です。「借りられるから借りる」という発想は非常に危険であるため、必ず返済計画を先に立ててから申し込んでください。

デメリット⑤：金利・手数料が通常融資より高くなる場合がある

動産担保融資は不動産担保融資に比べて担保評価のリスクが高いとみなされる場合があり、金利や諸費用が高めに設定されることがあります。実際の金利はアクト・ウィルの公式サイトや担当者への確認が必要ですが、複数の金融機関と比較検討することが賢明です。

なぜなら、金利の差が長期的な返済総額に大きく影響するためです。たとえば、1000万円の借入で金利が1%異なるだけで、5年間の総返済額には数十万円の差が生じることがあります。

ABL融資に向いている人・向いていない人｜業種別・規模別チェックリスト

ABL融資がすべての事業者に適しているわけではありません。自分の事業状況に合っているかを事前に確認することが、無駄な時間と労力を省くうえで重要です。以下に「向いている人」「向いていない人」をそれぞれ整理します。

ABL融資に向いている事業者

• 不動産担保がない法人・個人事業主で資金調達に困っている人
• 製造業・卸売業・小売業など在庫や売掛金が多い業種の経営者
• 農業・水産業・畜産業で生産物を担保にしたい人
• 建設業・設備業など高価な機械設備を保有している事業者
• 銀行融資の審査で不動産担保不足を理由に断られた経験がある人
• 売掛金の回収サイクルと資金需要のタイミングにギャップがある事業者
• 財務諸表の見た目より実際の事業資産の方が豊富な中小企業
• 既存の融資枠を使い切っており、新たな担保手段を探している経営者
• 複数の取引先に大口の売掛金が発生している事業者

ABL融資に向いていない事業者

• 担保となる在庫・売掛金・機械設備がほとんどない純粋なサービス業者
• 数十万円以下の少額資金調達が目的の個人事業主（最低融資額に達しない場合）
• 返済計画を立てる余裕がなく、資金繰りが極端に悪化している事業者
• 在庫や売掛金があっても、その回収・換金性が著しく低い場合
• 事業の収益性が低く、返済原資の見通しが立たない状況の事業者
• 担保管理・報告業務に対応するリソース（時間・人手）がない事業者
• 劣化リスクが非常に高い在庫しか保有していない事業者

ABL融資を検討する前の自己チェックリスト

ABL融資を検討する前に、以下の点を自己チェックしてください。なぜなら、事前に自社の状況を整理しておくことで、申し込み後のスムーズな手続きにつながるためです。

1. 担保として提供できる動産（売掛金・在庫・機械設備）があるか？
2. 月々の返済に充てられるキャッシュフローの見通しはあるか？
3. 融資の目的（仕入れ・設備投資・運転資金）が明確になっているか？
4. 返済期間内に事業が安定して収益を上げられる根拠があるか？
5. 担保管理・定期報告に対応できる体制があるか？
6. 他の資金調達手段（補助金・ファクタリング・ビジネスローン）と比較したか？
7. 専門家（税理士・中小企業診断士）に相談したか？

これらを確認した上で、公式サイトや無料相談を活用して詳細を確認しましょう。

資金調達手段の徹底比較｜ABL融資・銀行融資・ファクタリング・ビジネスローン・補助金

ABL融資が自分に向いているかどうかを判断するために、他の資金調達手段と比較してみましょう。以下の比較表では、主要な5つの資金調達手段を複数の項目で比較しています。

資金調達手段の基本比較表

比較項目	ABL融資（アクト・ウィル）	銀行融資（プロパー）	ファクタリング	ビジネスローン	補助金・助成金
返済義務	あり	あり	なし（売却）	あり	なし（給付）
担保の種類	動産（売掛金・在庫・機械）	不動産・保証人が主	売掛金（売却）	原則不要	不要
調達スピード	数週間〜（担保評価による）	数週間〜数ヶ月	最短数日〜1週間	最短即日〜数日	数ヶ月〜1年以上
不動産なしで申込可能	可能	困難な場合が多い	可能	可能	可能
コスト感（概算）	要確認（公式サイト）	比較的低い（1〜4%程度）	高め（10〜30%程度）	高め（年10〜18%程度）	なし
個人事業主の対応	対象	難しい場合あり	対象	対象	対象（要件あり）
調達可能額の目安	担保評価額による	高額可能	売掛金額の範囲内	比較的少額（〜1000万円程度）	数十万〜数千万（案件による）
向いている事業者	在庫・売掛金が多い製造業・卸売業・農業	業歴が長く財務が安定した法人	急いで売掛金を現金化したい事業者	少額・短期の資金ニーズがある個人事業主	特定の事業目的に合致する事業者

ABL融資と売掛金活用手段の詳細比較

売掛金を活用する資金調達手段は複数あります。それぞれの特徴を正確に理解した上で、自社の状況に最適な手段を選ぶことが重要です。

比較項目	ABL融資（売掛金担保）	ファクタリング（2社間）	ファクタリング（3社間）	売掛債権担保融資（銀行）
法的性質	担保付き融資（借入）	売掛金の売却（資産流動化）	売掛金の売却（資産流動化）	担保付き融資（借入）
返済義務	あり	なし	なし	あり
売掛先への通知	担保設定の通知が必要な場合あり	原則不要	必要	通知が必要な場合あり
コスト水準	要確認（公式サイト）	高め（10〜20%）	やや低め（1〜9%）	低め（1〜3%程度）
審査の速さ	数週間〜	最短即日〜数日	数日〜2週間	数週間〜数ヶ月
不良売掛金リスク	借り手が負担（売掛金未回収の場合でも返済義務あり）	ファクタリング会社が負担（原則）	ファクタリング会社が負担（原則）	借り手が負担

業種別・状況別の資金調達手段選択ガイド

どの資金調達手段が最適かは、業種・状況・金額・緊急度によって異なります。以下の表を参考に、自社に最適な手段を検討してください。

状況・ニーズ	おすすめの資金調達手段	理由
在庫・売掛金が豊富で不動産がない製造業	ABL融資（アクト・ウィル）	動産を担保にした大口資金調達が可能
急いで少額の運転資金が必要な個人事業主	ビジネスローン・カードローン	スピーディーな資金調達が可能
売掛金を急いで現金化したい事業者	ファクタリング（2社間）	最短即日、返済不要で資金化できる
特定の設備投資や事業開発に資金が必要	補助金・助成金	返済不要で条件に合えば大きな金額を受け取れる
業歴が長く財務が安定している法人	銀行融資（プロパーローン）	低金利で大口調達が可能
創業間もなく財務実績が少ない事業者	日本政策金融公庫の創業融資	創業者向けの専門融資制度がある
農業・水産業で生産物を担保にしたい	ABL融資（農産物・水産物担保）	生産物を担保評価してもらえる場合がある

ABL融資の申し込み方法・審査の流れ｜ステップ別に徹底解説

ABL融資を実際に申し込む際には、どのような流れで進むのかを事前に把握しておくことが重要です。なぜなら、事前準備が不十分だと審査が長引いたり、必要書類の不足で申請が止まったりする可能性があるためです。

ここではアクト・ウィルを含むABL融資の一般的な流れを解説します。詳細な手続き・必要書類は必ずアクト・ウィルの公式サイトまたは担当者にご確認ください。

STEP 1：公式サイトから問い合わせ・無料相談の申し込み

最初のステップは、アクト・ウィルの公式サイトから問い合わせフォームまたは電話で無料相談を申し込むことです。この段階では、事業の概要・資金調達の目的・保有している動産の種類と概算量を伝えると、担当者が対応できるかどうかの初期判断をしてくれます。

相談だけでは費用は発生しません。したがって、「自分は対象になるのか？」「どれくらい融資を受けられそうか？」を把握するためだけでも、まず相談してみることが最も効率的な第一歩です。

STEP 2：ヒアリング・初期審査

担当者とのヒアリングでは、事業内容・財務状況・担保となる動産の詳細・資金用途・返済計画などについて聞き取りが行われます。この段階で担保適格性の初期判断がなされ、審査に進めるかどうかが確認されます。

この段階で詳細な書類は不要な場合が多いですが、事業の概要・現在の財務状況・担保となる動産の概算量・資金使途は事前に整理しておくとスムーズです。

STEP 3：必要書類の提出と準備

ABL融資の審査に一般的に必要な書類には以下のものが含まれます。ただし、具体的な必要書類はアクト・ウィルの公式サイトで確認してください。

• 決算書（直近2〜3期分）または確定申告書（個人事業主の場合）
• 試算表・資金繰り表
• 売掛金一覧表・残高確認書
• 在庫リスト・在庫評価書（在庫を担保にする場合）
• 機械設備の概要・評価書（設備担保の場合）
• 事業計画書・資金使途説明書
• 本人確認書類・登記事項証明書・印鑑証明書 等

なお、会計ソフトを利用している場合は、財務データの出力や試算表の作成が容易になります。個人事業主向けの会計ソフト選びについては、確定申告ソフトおすすめ比較ガイドも参考にしてください。

STEP 4：担保評価・現地調査

提出書類をもとに、担保となる動産の評価が行われます。在庫の場合は実際の保管場所を確認する現地調査が実施されることもあります。この担保評価の結果が融資可能額を大きく左右します。そのため、担保となる動産の整理・整頓・台帳管理を事前に行っておくことが審査に有利に働く場合があります。

現地調査では、在庫の実数・保管状態・品質・販売見込みなどが確認されます。また、機械設備の場合は型式・年式・稼働状況・メンテナンス記録などが評価されます。

STEP 5：審査・融資条件の提示

担保評価の結果と財務審査をもとに、融資可能額・金利・返済条件が提示されます。条件に同意できれば、融資契約の締結へと進みます。一方、条件が希望と大きく異なる場合は、再交渉や他の融資手段の検討も選択肢の一つです。

この段階で提示された条件をしっかり確認し、返済シミュレーションを行ってから最終判断することをおすすめします。

STEP 6：契約締結・融資実行

融資条件に同意したら、契約書類に署名・押印し、担保の設定手続きを行います。その後、融資が実行され、指定口座に入金されます。融資実行後は、資金使途に従って計画的に活用し、返済計画通りに返済を進めることが重要です。

STEP 7：担保管理・定期報告（融資後の継続義務）

ABL融資では、融資実行後も担保となっている動産の状況を定期的に報告する義務が生じることがあります。在庫の増減・売掛金の回収状況などを報告し、担保価値が維持されているかが継続的にモニタリングされます。

この点が通常の銀行融資と大きく異なる点であり、事務負担として事前に想定しておくことが重要です。会計ソフトを活用して日常的に財務・在庫データを管理しておくと、報告業務の負担を軽減できます。

返済計画の正しい立て方｜ABL融資で失敗しないための5つのステップ

融資を検討する際に最も重要なのは、「返せるかどうか」を先に考えることです。資金不足に焦ってしまうと、返済計画が不十分なまま融資を受けてしまい、後から資金繰りがさらに悪化するリスクがあります。以下の手順で返済計画を立ててから申し込むようにしましょう。

ステップ①：月次キャッシュフローを可視化する

まず、毎月の売上・仕入れ・固定費・変動費・既存の返済額を整理して、月次のキャッシュフロー（現金の収支）を可視化してください。ABLの返済額を加えた場合に毎月のキャッシュが黒字を保てるかを確認します。

売上が季節変動する業種では、繁閑の波を考慮したシミュレーションが必要です。たとえば、農業であれば収穫期の売上が多い時期と出費が多い時期を分けてシミュレーションすることが重要です。

ステップ②：返済額と返済期間をシミュレーションする

融資金額・金利・返済期間をもとに、月々の返済額を計算します。返済額の目安として、月次の営業キャッシュフローの20〜25%以内に抑えることが一般的なリスク管理の基準とされています。それを超える場合は借入額の見直しや返済期間の延長を検討しましょう。

なぜなら、返済比率が高すぎると、売上が一時的に落ちたときに返済が困難になる可能性が高まるためです。安全マージンを確保した計画を立てることが、長期的な事業継続の鍵です。

ステップ③：資金使途を明確にする

「何のために借りるのか」を明確にすることは、融資審査においても重要ですが、経営判断においてはさらに重要です。設備投資・在庫仕入れ・運転資金など、資金の使途が収益向上に直結するかどうかを確認してください。

単に手元資金の不足を補うためだけの借入は、後の返済を苦しくする可能性があります。したがって、「この融資によって、いくらの追加収益が見込めるか」を具体的に試算してから申し込むことをおすすめします。

ステップ④：専門家への相談を積極的に活用する

融資に詳しくない場合は、税理士・中小企業診断士・商工会議所の経営相談窓口などを活用することをおすすめします。日本政策金融公庫や信用保証協会も中小企業・個人事業主の資金調達相談に対応しています。

また、会計ソフトを活用することで、財務状況の把握と返済シミュレーションがしやすくなります。たとえば、freee会計の評判・口コミやマネーフォワードクラウドの評判も参考にしてみてください。

ステップ⑤：最悪のシナリオを事前に想定する

万が一返済が困難になった場合に備えて、対応策を事前に考えておくことも重要です。売上が落ちた場合のコスト削減計画・追加融資・リスケジュール（返済猶予）の可能性・担保として提供した動産の扱いなどについて、融資会社の担当者と事前に確認しておくと、いざというときに慌てずに対処できます。

さらに、会計ソフトで普段から財務データを適切に管理することで、返済が苦しくなる前に早期に兆候を察知できます。freee・マネーフォワード・弥生の比較記事も参考に、自社に合った会計ツールを導入することをおすすめします。

会計ソフトとABL融資の相乗効果｜財務管理で審査通過率を上げる方法

ABL融資の審査においては、財務データの整備と担保となる動産の管理状態が重要な評価ポイントとなります。したがって、日常的な会計ソフトの活用が、融資審査の通過率向上に大きく貢献します。

会計ソフトが融資審査に有効な理由

会計ソフトを活用することで、以下のメリットが得られます。なぜなら、融資審査では財務データの正確性と透明性が評価されるためです。

• 試算表・資金繰り表を迅速かつ正確に作成できる
• 売掛金・買掛金の管理が容易になり、残高確認書を出力しやすい
• 月次・年次の財務状況をリアルタイムで把握できる
• 確定申告書類の作成がスムーズになり、必要書類の準備時間を短縮できる
• キャッシュフロー計画の立案・修正が容易になる

個人事業主におすすめの会計ソフト

ABL融資を検討している個人事業主・中小企業に特におすすめの会計ソフトは以下のとおりです。詳細な比較は各リンク先を参照してください。

• freee会計：直感的な操作性で初心者にも使いやすい。銀行口座・クレジットカードとの自動連携が強み。freee会計の詳細評判を見る
• マネーフォワードクラウド：多機能で拡張性が高い。複数のバンク口座・クレジットカードを一括管理できる。マネーフォワードクラウドの詳細評判を見る
• 弥生会計：老舗の信頼性と豊富なサポート体制が特徴。確定申告書類の作成に特に強い。

なぜなら、これらのソフトは自動仕訳・売掛金管理・試算表出力などの機能が充実しており、ABL融資の審査に必要な書類準備を大幅に効率化できるためです。

担保管理台帳の整備も重要

ABL融資では在庫・売掛金の管理台帳が求められることがあります。そのため、会計ソフトの在庫管理機能や、専用の在庫管理ツールを活用して日常的に台帳を整備しておくことが重要です。

具体的には、在庫の品目・数量・単価・保管場所・入出庫履歴を常に最新の状態に保つことで、担保評価の際に正確な情報を提供できます。これにより、審査がスムーズに進む可能性が高まります。

個人事業主がABL融資で失敗しないための実践的なアドバイス

ABL融資を初めて検討する個人事業主が陥りがちな失敗パターンとその対処法を解説します。なぜなら、事前にリスクを把握しておくことで、失敗を未然に防げるためです。

失敗パターン①：借入額を過大に設定してしまう

「せっかく借りるなら多めに」という考え方は危険です。なぜなら、返済額が増えることで毎月のキャッシュフローが圧迫されるためです。必要最小限の金額を借り、返済計画に無理がないことを確認してから申し込んでください。

また、借入額が大きいほど利息総額も増えるため、必要以上の借入はコスト増につながります。したがって、資金使途を明確にした上で、本当に必要な金額だけを借りることが賢明です。

失敗パターン②：担保となる動産の評価を過大に見積もる

自社の在庫や機械設備に高い価値があると思っていても、融資会社の評価基準では低く評価される場合があります。そのため、融資可能額の見通しを高く持ちすぎると、実際の審査結果にがっかりすることになります。

事前に担当者に担保評価の考え方を確認し、現実的な融資可能額を把握した上で計画を立てることが重要です。

失敗パターン③：他の資金調達手段と比較せずに申し込む

ABL融資が最適な選択肢かどうかは、状況によって異なります。たとえば、急いで少額の資金が必要な場合はビジネスローンの方が適している場合があります。また、返済したくない場合はファクタリングの方が向いているかもしれません。

したがって、ABL融資だけでなく、複数の資金調達手段を比較した上で最適な選択をしてください。専門家や商工会議所の相談窓口も活用することをおすすめします。

失敗パターン④：事業計画書や財務書類の準備が不十分

審査に必要な書類が不足していると、審査が長引いたり、最悪の場合は審査が通らない可能性があります。会計ソフトを日常的に活用して財務データを整備しておくことで、必要書類をスムーズに用意できます。

特に、売掛金一覧・在庫台帳・資金繰り表・事業計画書は、申し込み前に最新の状態に更新しておくことをおすすめします。

ABL融資に関する法律・規制・確定申告における注意点

ABL融資を利用する際には、法律・規制・税務上の取り扱いについても把握しておくことが重要です。

動産担保登記制度について

日本では、動産を担保とする場合に「動産担保登記制度」を利用することがあります。これは、動産に担保権が設定されていることを公示するための制度であり、融資会社が担保権を明確にするために利用します。この登記は法務局で行われ、第三者への対抗力を持つことができます。

したがって、ABL融資を受ける際には、担保とする動産に既存の担保権が設定されていないかを確認することが重要です。既存の担保権がある場合は、融資が制限される可能性があります。

融資と確定申告の関係

融資による借入金は、所得ではないため確定申告の収入に含まれません。しかし、融資に関連する利息は事業所得の必要経費として計上できます。また、担保として提供した動産の評価は、固定資産台帳の管理とも関連します。

これらの税務処理については、税理士や会計の専門家に相談することをおすすめします。また、freee・マネーフォワードなどの会計ソフトは、確定申告書類の作成を大幅に効率化してくれます。

貸金業法・総量規制との関係

ABL融資は事業性融資であるため、消費者金融等に適用される貸金業法の総量規制（年収の3分の1以内）の対象外となります。これは、事業のための融資と個人の消費のための借入が法律上区別されているためです。

ただし、ABL融資を提供する会社が貸金業の登録をしているかどうかを確認することも重要です。未登録の業者から融資を受けることは違法となる場合があるため、必ず登録業者かどうかを確認してください。

ABL融資の活用事例と成功のポイント｜業種別ケーススタディ

ABL融資がどのような場面で活用されているのか、業種別のケーススタディを通じて理解を深めましょう。ただし、以下はABL融資の一般的な活用例を示したものであり、アクト・ウィルの具体的な事例を示すものではありません。

ケース①：製造業の個人事業主が在庫を担保に資金調達

食品製造業を営む個人事業主のAさんは、大口の受注を獲得しましたが、原材料の仕入れ資金が不足していました。不動産を所有していないため銀行融資は難しく、売掛金の回収まで2ヶ月以上かかる状況でした。

そこで、現在保有している製品在庫を担保にABL融資を検討。担保評価の結果、必要な仕入れ資金を調達でき、大口受注を滞りなく完成させることができました。つまり、在庫を有効活用することで、新たな収益機会を逃さずに済んだわけです。

ケース②：卸売業者が売掛金担保で運転資金を確保

複数の小売業者に商品を卸している事業者Bさんは、売掛金の支払いサイト（回収期間）が長く、常に手元資金の不足に悩んでいました。在庫・売掛金は豊富にある一方、手元の現金が常にギリギリという状態でした。

ABL融資（売掛金担保）を活用することで、回収前の売掛金を担保に運転資金を確保。これにより、資金繰りの不安から解放され、新規取引先の開拓にも積極的に取り組めるようになりました。

ケース③：農業事業者が生産物を担保に設備投資

野菜農家を営む事業者Cさんは、農業機械の老朽化により生産効率が低下していましたが、設備更新のための資金が不足していました。農産物（収穫物）と農業機械を担保に、ABL融資を申し込みました。

担保評価を経て、新しい農業機械の購入資金を調達でき、生産効率の改善に成功。収穫量の増加により、返済原資も確保できました。

成功するための共通ポイント

• 資金用途を明確にし、収益向上に直結する投資に活用する
• 返済計画を事前に綿密に立て、無理のない借入額を設定する
• 担保となる動産の台帳を日常的に整備しておく
• 融資後の担保管理・定期報告義務に対応できる体制を整える
• 専門家（税理士・中小企業診断士）や公式担当者に適宜相談する

ABL融資を断られた場合の代替手段と次のステップ

ABL融資の審査が通らなかった場合でも、諦める必要はありません。なぜなら、他にも個人事業主が利用できる資金調達手段は複数存在するためです。以下に代表的な代替手段を整理します。

日本政策金融公庫の融資制度

日本政策金融公庫は、中小企業・個人事業主・農業者向けに多様な融資制度を提供しています。特に「マル経融資（小規模事業者経営改善資金）」は商工会・商工会議所の推薦を受けた小規模事業者向けの無担保・無保証融資制度であり、個人事業主でも利用しやすい選択肢の一つです。また、「新創業融資制度」は創業期の事業者向けに、実績がなくても融資を受けられる可能性がある制度です。さらに、「中小企業経営力強化資金」は経営革新・新事業展開を目指す事業者向けの制度で、低金利での融資が期待できます。

日本政策金融公庫の融資制度は、民間の銀行融資より審査基準が柔軟な場合もあるため、まず相談してみることをおすすめします。

信用保証協会の保証付き融資

信用保証協会の保証を受けることで、銀行融資の審査が通りやすくなる場合があります。不動産担保がなくても、信用保証協会が保証人となることで融資が可能になるケースがあります。さらに、信用保証協会の保証制度には、経営安定関連保証・創業関連保証・小口零細企業保証など、事業者の状況に応じた多様な制度があります。

商工会議所・商工会・都道府県の中小企業支援センターなどに相談することで、自社に適した保証制度を紹介してもらえることがあります。

ファクタリングの活用

売掛金がある場合は、ファクタリングを検討することも一つの選択肢です。ファクタリングは売掛金の売却であるため、返済義務がありません。したがって、「とにかく今すぐ現金が必要」という緊急時に特に有効な手段といえます。ただし、手数料が高め（2社間ファクタリングで10〜20%程度）であるため、緊急時の一時的な資金調達手段として位置づけることをおすすめします。

また、ファクタリングを利用する際は、貸金業の登録をしていない悪質な業者に注意が必要です。必ず評判・実績・登録情報を確認した上で利用してください。

補助金・助成金の活用

事業目的によっては、国や地方自治体の補助金・助成金が利用できる場合があります。返済不要であるため、条件に合致する場合は積極的に活用することをおすすめします。中小企業庁のJ-Net21や各都道府県の産業支援センターで情報収集できます。代表的な補助金・助成金には以下のものがあります。

• ものづくり補助金：製造業・サービス業向けの設備投資支援（最大1,250万円）
• IT導入補助金：ITツール・ソフトウェア導入費用の補助（最大450万円）
• 小規模事業者持続化補助金：販路拡大・業務効率化の取り組みを支援（最大250万円）
• 事業再構築補助金：業種転換・新分野展開を目指す事業者向けの大型補助金
• 各都道府県・市区町村の助成金：地域によって多様な助成制度が存在する

補助金は申請から採択・支給まで時間がかかるため、即時の資金ニーズには適しません。しかし、中長期的な視点では積極的に組み合わせることで、全体的な資金調達コストを大幅に削減できる可能性があります。

クラウドファンディングの活用

製品開発・新サービスの立ち上げなど、特定のプロジェクトに向けた資金調達にはクラウドファンディングも選択肢の一つです。返済不要（購入型・寄付型の場合）で、同時にマーケティング効果も期待できます。ただし、プロジェクトの企画・広報に時間と労力が必要であり、目標金額を達成できない場合は資金調達できないオール・オア・ナッシング型もあります。

よくある質問（FAQ）｜ABL融資 個人事業主 アクト・ウィルに関する疑問を全解説

まとめ｜ABL融資 個人事業主 アクト・ウィルを活用した資金調達の全体像

この記事では、ABL融資（動産担保融資）の基本的な仕組みから、アクト・ウィルの特徴・メリット・デメリット、向いている人・向いていない人、他の資金調達手段との比較、申し込みの流れ、返済計画の立て方まで詳しく解説してきました。最後に要点を整理します。

ABL融資のポイントまとめ

• ABL融資（動産担保融資）は、売掛金・在庫・機械設備などを担保に融資を受ける仕組みで、不動産担保が不要という大きな特徴がある
• アクト・ウィルは法人・個人事業主を対象にABL融資を提供している金融サービス会社であり、動産評価を軸とした審査が特徴
• 不動産を持たない中小企業・個人事業主にとって、資金調達の選択肢を広げる可能性がある手段の一つ
• デメリットとして、担保評価が低くなる可能性・融資後の管理義務・返済リスクがある点を十分に理解することが重要
• 製造業・卸売業・農業など在庫や売掛金が多い業種に向いている傾向があり、純粋なサービス業には向いていない場合がある
• 融資は借入であるため、返済計画を先に立ててから申し込むことが最も重要な原則
• 会計ソフトを活用した日常的な財務管理が、ABL融資の審査通過率向上と担保管理業務の効率化につながる
• 具体的な条件（金利・審査基準・対応業種）は必ず公式サイトまたは担当者に確認すること

今日すべき一つの行動

資金調達を検討しているなら、今日すべき一つのことはアクト・ウィルの公式サイトで詳細を確認し、無料相談を申し込むことです。相談だけでは費用は発生しません。なぜなら、「自分のケースは対象になるのか」「どれくらい融資を受けられそうか」を専門家に直接聞いてみることが、最も確実で効率的な第一歩だからです。

さらに、会計ソフトを活用して日常的に財務データを整備しておくことで、融資審査に必要な書類をスムーズに準備できます。たとえば、freee・マネーフォワード・弥生の詳細比較を参考に、自社に合った会計ソフトを導入してみてください。

ただし、繰り返しになりますが、融資は返済義務を伴う金融商品です。相談・検討の段階から返済計画を意識し、無理のない資金調達計画を立てることを忘れないでください。必要に応じて税理士・中小企業診断士・商工会議所の相談窓口も積極的に活用してください。

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